Livret A ou LDDS : lequel choisir selon votre situation ?
Vous avez un Livret A mais vous ne savez pas si ouvrir un LDDS a vraiment un intérêt. Ou vous hésitez entre les deux et vous ne comprenez pas pourquoi l’un serait mieux que l’autre. La question revient très souvent, et la réponse surprend beaucoup d’épargnants : il ne s’agit pas de choisir entre Livret A et LDDS, mais de savoir comment les utiliser ensemble pour maximiser votre épargne défiscalisée.
Ce que vous allez trouver ici : les vraies différences entre les deux livrets, combien ils rapportent en 2026, dans quel ordre les ouvrir, et quand il devient inutile d’en alimenter un plutôt que l’autre.
Livret A et LDDS : quelles sont les différences réelles ?
Le taux est strictement identique : 1,5% net depuis le 1er février 2026, fixé par arrêté ministériel. Le LDDS est indexé par définition sur le Livret A. Les deux évoluent toujours au même niveau lors des révisions semestrielles.
La fiscalité est identique : exonération totale d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Aucune déclaration, aucun prélèvement à la source. Ce que vous lisez sur votre relevé est ce que vous percevez réellement.
Les différences sont ailleurs :
- Le plafond : 22 950€ pour le Livret A contre 12 000€ pour le LDDS
- L’accès aux mineurs : le Livret A est ouvert à tous, y compris les enfants. Le LDDS est réservé aux majeurs résidant fiscalement en France
- L’affectation des fonds : le Livret A finance le logement social via la Caisse des Dépôts, le LDDS est orienté vers la transition énergétique et l’économie solidaire
- Les personnes morales : les associations peuvent ouvrir un Livret A (plafond 76 500€), pas de LDDS
| Livret A | LDDS | |
|---|---|---|
| Taux (fév. 2026) | 1,5% net | 1,5% net |
| Plafond | 22 950€ | 12 000€ |
| Mineurs | Oui | Non |
| Non-résidents | Oui (conditions) | Non |
| Personnes morales | Associations | Non |
Peut-on avoir un Livret A et un LDDS en même temps ?
Oui, et c’est précisément ce qu’il faut faire. Un adulte peut détenir les deux simultanément, dans la même banque ou dans deux établissements différents. Ce cumul est légal, recommandé, et souvent ignoré.
En cumulant les deux plafonds, une personne seule dispose de 34 950€ d’épargne défiscalisée et disponible immédiatement. Pour un couple, cela monte à 69 900€ (22 950€ × 2 + 12 000€ × 2).
Sur 12 000€ placés sur un LDDS à 1,5%, cela représente 180€ d’intérêts nets par an, sans impôt, sans risque, sans démarche. Le seul obstacle est de ne pas avoir ouvert ce second livret. L’ouverture prend moins de 10 minutes dans la plupart des banques en ligne.
Dans quel ordre ouvrir et alimenter ces livrets ?
L’ordre logique est le suivant :
- Ouvrez d’abord le Livret A : son plafond est presque deux fois supérieur à celui du LDDS, c’est la priorité pour construire une épargne de précaution
- Ouvrez ensuite le LDDS, même avec un versement minimal, pour commencer à cumuler de la capacité d’épargne défiscalisée
- Vérifiez votre éligibilité au LEP avant tout : si votre revenu fiscal de référence est inférieur à 23 028€ pour une personne seule, le LEP vous donne accès à 2,5% net au lieu de 1,5%, soit 66% de plus
Le LEP reste le livret le plus rémunérateur du marché pour les foyers éligibles. Environ 18 millions de Français y ont droit sans l’avoir ouvert. C’est systématiquement le premier livret à ouvrir si vous remplissez les conditions.
Combien rapportent le Livret A et le LDDS en 2026 ?
Les intérêts sont calculés par quinzaine civile, les 1er et 16 de chaque mois, et capitalisés une fois par an le 31 décembre.
Pour optimiser vos gains :
- Versez le 1er ou le 16 du mois pour que chaque euro produise des intérêts dès la quinzaine en cours
- Retirez après le 15 ou après le 30/31 pour ne pas perdre la quinzaine précédente
Voici ce que rapportent différentes configurations en 2026 :
| Configuration | Capital total | Intérêts nets annuels |
|---|---|---|
| Livret A seul au plafond | 22 950€ | 344€ |
| Livret A + LDDS au plafond | 34 950€ | 524€ |
| Livret A + LDDS × 2 (couple) | 69 900€ | 1 049€ |
Ces intérêts sont nets de toute fiscalité. Aucun impôt, aucun prélèvement social, aucune déclaration.
Faut-il remplir son Livret A avant d’ouvrir un LDDS ?
Pas nécessairement. Ouvrir un LDDS avec un versement minimal dès aujourd’hui est une bonne décision, même si votre Livret A n’est pas encore plein. Cela vous permet d’avoir la structure en place pour y basculer des fonds quand votre Livret A sera saturé.
En revanche, il n’est pas utile d’alimenter le LDDS en priorité si votre Livret A a encore de la capacité. Le plafond du Livret A étant plus élevé, remplir d’abord ce dernier vous donne plus de souplesse pour l’épargne de précaution quotidienne.
Une fois les deux livrets au plafond, la question suivante devient : où aller ensuite ? L’assurance vie en fonds euros est la solution la plus logique pour une épargne non plafonnée à capital garanti. En 2025, le rendement moyen des fonds euros atteignait 2,65% selon l’ACPR, bien au-dessus du Livret A actuel.
FAQ
Le LDDS est-il accessible aux non-résidents fiscaux français ? Non. Le LDDS exige une résidence fiscale en France. Le Livret A est accessible sans cette condition.
Les taux du Livret A et du LDDS peuvent-ils diverger ? Non, par définition réglementaire. Le taux du LDDS est systématiquement aligné sur celui du Livret A lors de chaque révision.
Faut-il déclarer les intérêts du LDDS aux impôts ? Non. Comme le Livret A, les intérêts du LDDS sont totalement exonérés et n’apparaissent pas dans la déclaration de revenus.
Peut-on avoir un Livret A dans une banque et un LDDS dans une autre ? Oui, sans aucune restriction. Les deux livrets sont indépendants et peuvent être détenus dans des établissements différents.