Le compte à terme (CAT) est un placement bancaire à capital garanti. Vous bloquez une somme pendant une durée définie, la banque vous verse un taux d’intérêt fixé dès la souscription. Simple, sans risque, sans frais de gestion.
En 2023 et 2024, les taux atteignaient 3 à 4% sur certains contrats. En 2025, la baisse des taux directeurs de la BCE a ramené les offres entre 1,8% et 2,85% bruts selon les établissements et les durées. Le marché reste intéressant, mais il faut savoir où chercher.
Comment fonctionne un compte à terme ?
Le principe est direct : vous déposez une somme unique, pour une durée fixée à l’avance (de 1 mois à 5 ans). Pendant cette période, les fonds sont bloqués. En échange, la banque garantit le taux d’intérêt inscrit au contrat.
À l’échéance, vous récupérez votre capital plus les intérêts. Si vous avez besoin de vos fonds avant la date prévue, une sortie anticipée est possible mais entraîne des pénalités, souvent la perte totale ou partielle des intérêts.
Il existe trois formules principales :
- Taux fixe : le taux est identique du premier au dernier jour. Vous savez exactement ce que vous allez toucher. C’est la formule la plus lisible.
- Taux progressif : le taux augmente chaque année. Par exemple, 2,20% la première année, puis 4,02% la cinquième. Le Crédit Mutuel et le CIC proposent ce type de contrat sur 5 ans avec un taux actuariel moyen de 3,00%.
- Taux variable : le taux suit un indice de référence comme l’Euribor. Il peut monter ou baisser. À éviter si vous cherchez de la visibilité.
Taux compte à terme 2025 : que proposent les banques ?
Les taux ont baissé par rapport à 2023-2024, mais restent au-dessus du Livret A, passé à 1,5% depuis le 1er février 2026.
| Établissement | Taux brut | Durée | Conditions |
|---|---|---|---|
| Klarna Bank | 2,74% | 12 mois | Compte Klarna requis |
| Distingo Bank | 2,50% | 12 mois | Livret Distingo requis |
| Crédit Mutuel (Tonic Croissance) | 3,00% (actuariel) | 5 ans | Taux progressif |
| CIC Evolutif | 3,00% (actuariel) | 5 ans | Taux progressif |
| Ramify / Placement-direct | 2,00% à 2,85% | Variable | Pas de conditions |
Les taux indiqués sont bruts, avant fiscalité.
Quelle fiscalité s’applique sur un compte à terme ?
Les intérêts d’un CAT sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30%, composé de 12,8% d’impôt sur le revenu et 17,2% de prélèvements sociaux.
Un taux brut de 2,50% équivaut à 1,75% net après PFU.
L’option pour le barème progressif de l’impôt sur le revenu peut être avantageuse pour les contribuables imposés à 11% ou moins. Dans ce cas, le total des prélèvements tombe à 28,2% (11% + 17,2%), contre 30% avec le PFU.
Attention : contrairement au Livret A et au LDDS, le CAT est entièrement fiscalisé. C’est son principal désavantage face à l’épargne réglementée.
Comment comparer deux offres de CAT ?
Les durées et les modalités de versement diffèrent d’un contrat à l’autre. Pour comparer correctement deux offres, il faut utiliser le TRAAB : Taux de Rendement Annuel Actuariel Brut.
Ce taux standardisé permet de comparer deux contrats sur des durées différentes, avec ou sans capitalisation des intérêts. C’est l’équivalent du TAEG pour les crédits, mais pour les dépôts. Demandez-le systématiquement avant de signer.
Deux autres points à vérifier :
- Le montant minimum : la plupart des banques exigent entre 1 000€ et 5 000€. Certains acteurs comme Ramify ou Placement-direct n’imposent pas de ticket d’entrée.
- Les conditions d’accès : certains contrats exigent de détenir un compte courant ou un livret dans la même banque. Cela peut ne pas poser de problème si vous y êtes déjà client, mais c’est un frein si vous êtes néophyte.
Quelle garantie en cas de faillite de la banque ?
Les dépôts sur un compte à terme bénéficient de la garantie du Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR), à hauteur de 100 000€ par déposant et par établissement.
Cette garantie couvre le cumul de tous vos dépôts dans la même banque : compte courant, livrets et CAT compris. Si vous dépassez ce seuil, ouvrez des contrats dans plusieurs établissements différents pour maximiser la protection.
Compte à terme ou assurance vie : lequel choisir ?
Les deux produits sont complémentaires, pas concurrents.
| Critère | Compte à terme | Assurance vie (fonds euros) |
|---|---|---|
| Capital garanti | Oui | Oui |
| Taux 2025 | 1,8% à 3% brut | 2,65% brut en moyenne |
| Fiscalité | PFU 30% immédiat | Imposition au rachat uniquement |
| Liquidité | Fonds bloqués | Rachat possible à tout moment |
| Horizon idéal | Court/moyen terme | Long terme (8 ans+) |
| Avantage succession | Non | Oui |
Le CAT convient si vous avez une somme disponible sur 1 à 3 ans, sans besoin de liquidité. L’assurance vie s’impose dès que l’horizon dépasse 5 ans, grâce à sa fiscalité allégée après 8 ans et ses avantages successoraux.
Est-ce que le compte à terme vaut encore le coup en 2025 ?
Pour une épargne à court terme, oui. Le CAT offre un taux garanti, supérieur au Livret A depuis la baisse de ce dernier à 1,5%. Il convient à un apport immobilier en attente, une épargne de précaution excédentaire, ou une trésorerie d’entreprise à valoriser.
Pour un horizon supérieur à 3 ans, l’assurance vie reste plus compétitive en net d’impôt, en particulier après 8 ans d’ancienneté.
La règle pratique : ne bloquez sur un CAT que des fonds dont vous êtes certain de ne pas avoir besoin avant l’échéance.
FAQ
Qu’est-ce qu’un compte à terme ?
Un compte à terme est un placement bancaire à capital garanti. Vous déposez une somme pour une durée fixe en échange d’un taux d’intérêt défini à l’avance. Les fonds sont bloqués jusqu’à l’échéance, sauf sortie anticipée avec pénalités.
Quel est le meilleur taux de compte à terme en 2025 ?
Les taux les plus élevés en 2025 sont proposés sur des formules progressives sur 5 ans, avec un taux actuariel autour de 3% (Crédit Mutuel, CIC). Sur 12 mois, les meilleures offres tournent autour de 2,50% à 2,74% bruts.
Le compte à terme est-il imposable ?
Oui. Les intérêts sont soumis au PFU de 30% (12,8% d’impôt sur le revenu + 17,2% de prélèvements sociaux). Un taux brut de 2,50% revient à 1,75% net. L’option au barème progressif peut être plus avantageuse pour les contribuables faiblement imposés.
Peut-on retirer son argent avant l’échéance d’un compte à terme ?
Une sortie anticipée est techniquement possible, mais elle entraîne généralement la perte des intérêts ou des pénalités. Les conditions exactes dépendent du contrat. Il faut donc n’y placer que des sommes dont on n’a pas besoin à court terme.
Combien peut-on déposer sur un compte à terme ?
La plupart des établissements n’imposent pas de plafond ou fixent un plafond très élevé (jusqu’à 10 millions d’euros chez certains acteurs). Le seuil minimum d’entrée varie entre 1 000€ et 5 000€ selon les banques.