L’inflation érode le pouvoir d’achat de l’épargne non investie. Un livret A à 2,4 % ne compense pas toujours l’inflation. Pour faire croître un capital sur le long terme, il faut investir – c’est-à-dire accepter un risque calculé en échange d’un rendement supérieur. Voici 6 placements concrets, avec les chiffres qui permettent de comparer.
1. Les ETF monde via un PEA : le placement de référence
Un ETF monde (MSCI World) réplique la performance de 1 500 entreprises dans 23 pays. Sur les 20 dernières années, il a progressé d’environ 9 à 10 % par an en moyenne, dividendes réinvestis.
Logé dans un PEA, les gains ne sont imposés qu’à 17,2 % après 5 ans de détention. C’est l’option la plus performante fiscalement pour les actions.
- Rendement historique : 9-10 % par an sur 20 ans
- Risque : élevé à court terme, faible sur 15 ans+
- Montant minimum : quelques dizaines d’euros
- Horizon recommandé : 10 à 20 ans
2. L’assurance vie en unités de compte : flexibilité et succession
L’assurance vie donne accès à des ETF, des SCPI et des fonds euros dans une seule enveloppe. Son avantage successoral est unique : jusqu’à 152 500 € transmis par bénéficiaire hors droits de succession.
Un contrat bien choisi (frais inférieurs à 0,50 %/an) combinant 60 % ETF monde et 40 % fonds euros vise 5 à 6 % de rendement annuel moyen.
- Rendement : 2,5 % (fonds euros seul) à 8 %+ (tout en ETF)
- Risque : variable selon l’allocation
- Avantage fiscal : après 8 ans d’abattement de 4 600 €/an (9 200 € pour un couple)
- Horizon recommandé : 8 ans minimum pour optimiser la fiscalité
3. Les SCPI : l’immobilier sans les contraintes de gestion
Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier permettent d’investir dans l’immobilier professionnel (bureaux, commerces, santé) à partir de quelques centaines d’euros par part. Elles versent des revenus trimestriels.
Le rendement moyen des SCPI en 2025 s’est établi autour de 4,5 % par an (taux de distribution). Certaines SCPI de santé ou logistique dépassent 5 à 6 %.
- Rendement : 4 à 6 % par an
- Risque : modéré (immobilier diversifié, pas de garantie du capital)
- Liquidité : faible – prévoir 8 à 10 ans minimum
- Fiscalité : revenus soumis à l’impôt sur le revenu + prélèvements sociaux
4. Le crowdfunding immobilier : rendements élevés, risque réel
Le crowdfunding immobilier consiste à prêter à des promoteurs en échange d’un taux fixé à l’avance. Les plateformes (Homunity, Anaxago, La Première Brique…) proposent des projets avec des rendements annoncés de 8 à 12 % sur 12 à 36 mois.
Le risque principal est le défaut du promoteur : retard de chantier, faillite, litige. Ces placements ne sont pas garantis. En 2024-2025, le taux de défaut du secteur a augmenté avec la hausse des taux et la correction immobilière.
- Rendement annoncé : 8 à 12 %
- Risque : élevé (perte partielle ou totale possible)
- Liquidité : nulle pendant la durée du projet
- Montant minimum : 100 à 1 000 € selon les plateformes
5. L’or physique ou les ETF or : valeur refuge
L’or est une valeur refuge traditionnelle, peu corrélée aux marchés actions. Il ne génère pas de revenus (pas de dividendes, pas de loyers), mais peut prendre de la valeur en période d’incertitude. En 2025, l’or a progressé d’environ 25 %, atteignant des sommets historiques.
Les ETF or (ETP) permettent de s’exposer à l’or sans le détenir physiquement. Ils sont disponibles en compte-titres. Ils ne sont pas éligibles au PEA.
- Rendement : très variable (0 % les mauvaises années, +25 % en 2025)
- Risque : modéré à long terme, volatil à court terme
- Rôle dans un portefeuille : assurance, pas moteur de performance
- Allocation recommandée : 5 à 10 % maximum
6. Le compte à terme : sécurité et rendement garanti
Le compte à terme bloque le capital pendant une durée fixée à l’avance (3 mois à 5 ans) en échange d’un taux garanti. En 2025-2026, les meilleurs comptes à terme proposent des taux de 2,5 à 3,5 % par an selon la durée.
C’est la seule option sans risque de perte en capital autre que les livrets réglementés, avec un rendement généralement supérieur au Livret A.
- Rendement : 2,5 à 3,5 % selon la durée
- Risque : nul (capital garanti par le fonds de garantie des dépôts)
- Inconvénient : capital bloqué, pénalité en cas de sortie anticipée
- Idéal pour : épargne à horizon 1-3 ans
FAQ sur les placements et investissements
Quel est le meilleur investissement sans risque ?
Le Livret A (2,4 %) et le compte à terme (jusqu’à 3,5 %) sont les seuls placements sans risque de perte en capital. Leur rendement est limité mais garanti.
Faut-il investir en bourse quand les marchés sont hauts ?
Statistiquement, le timing du marché est difficile à maîtriser. Investir régulièrement (DCA mensuel) donne de meilleurs résultats sur le long terme que d’attendre « le bon moment ». Les marchés ont toujours atteint de nouveaux sommets historiquement.
Peut-on investir avec un petit budget ?
Oui. Un ETF monde s’achète à partir de quelques dizaines d’euros. Les SCPI sont accessibles à partir de quelques centaines d’euros par part. Le crowdfunding immobilier accepte des tickets à partir de 100 €. Le montant investi importe moins que la régularité et la durée.